אם אתם עומדים בפני אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחייכם, קניית דירה, ואתם שוקלים לקחת הלוואה, משכנתא למימון הנכס, אתם צריכים לקחת בחשבון, בין כל יתר העלויות הנלוות, שתידרשו לרכוש ביטוח משכנתא.
מה זה בעצם ביטוח משכנתא? נוטים לחשוב שאנו מבטחים את המשכנתא, אך בעצם הביטוח נועד לכסות את המלווה (הבנק) במקרה של נזק למבנה או חו"ח במקרה של פטירת אחד מהלווים. וכן לכסות את המבטח ואת בני משפחתו, ביטוח משכנתא הינו ביטוח שאנו מחויבים לעשותו והוא איננו בחירה, בנק לא ילווה כספים לקניית דירה ללא ביצוע ביטוח.
איזה סוגי ביטוחים עושים כאשר לוקחים משכנתא?
הביטוחים נועדו לצורך כיסוי נזקים הן לנכס והן להבטיח את התשלומים העתידיים המגיעים לבנק במקרה של אובדן כושר החזרת ההלוואה. ביטוח מבנה למשכנתא מתייחס לנכס, ולכיסוי ההוצאות העלולות להיגרם לבעל הנכס וכן לשמירה על ערכו לטובת הבנק, ביטוח חיים למשכנתא מבטח את הלווה יחיד או יותר, כל אחד מהלווים החתומים על המשכנתא, מחויבים בביטוח חיים, במקרה של פטירה חו"ח, הביטוח מכסה את יתרת ההלוואה ומעביר את הכסף לבנק המלווה.
השיקולים לבחירת ביטוח משכנתא
מכיוון שנושא הביטוח חשוב ורגיש, ויש לו השפעה על העתיד של הנכס ושל בני המשפחה, אנו חייבים לבצע השוואת ביטוח משכנתא בין החברות. בביטוח מבנה –צריך לבדוק שהפוליסה מכסה את כל סוגי הנזקים, לדוגמא: רעידת אדמה, שריפה, נזקי צנרת ומים וכו' כמו כן את גובה ההשתתפות העצמית שלכם.
בביטוח חיים – צריך לבדוק האם יש פוליסה שנותנת מענה למקרה של אובדן כושר ללא פטירה, במקרה שאדם נכה או סיעודי ואין לו הכנסה ויכולת לשלם את ההחזרים.כמו כן רצוי וכדאי לבדוק עד איזה גיל מכסה ביטוח החיים את המבוטח, ישנן חברות ביטוח שבהן פוליסת ביטוח החיים מסתיימת בגיל 65. במקרה שההלוואה לא נפרעה במלואה עד גיל 65, היתרה שלה לא מכוסה במקרה של פטירת הלווה.
שיקול נוסף שיש לקחת בחשבון בעת השוואה בין ביטוחי משכנתא, הוא שיקול העלות, מה העלות החודשית ומה גובה ההשתתפות העצמית שלכם במקרה של תביעה. מכיוון שמשכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח לשנים רבות, גם חיסכון של עשרות בודדות של שקלים מצטבר לאורך השנים לסכומים של אלפי שקלים.
לסיכום
ביטוח משכנתא, הינו ביטוח חובה ולא רשות. הוא נועד כאמור לכסות הן את הנזקים שעלולים להיגרם למבנה והן את הלווה במקרה של נזק או פטירה חו"ח, ביטוח משכנתא ניתן לעשות דרך חברת הביטוח של הבנק בו נטלתם את ההלוואה, אך ניתן לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים גם בחברות ביטוח פרטיות וכן לפצל בין הפוליסות ולרכוש כל אחת בחברה אחרת.
החשוב ביותר בבואכם לרכוש ביטוח הוא להשוות בין ההצעות, לעיין היטב בפוליסות המוצעות ולהשוות בין הכיסויים שאתם מקבלים ואת גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם ולא רק את עלות הביטוח החודשי שתשלמו. מצד אחד אתם יכולים לחסוך אלפי שקלים בשיפור קטן של עלות הביטוח, אך מאידך, אם אתם לא מכוסים כראוי ונגרם למבנה נזק גדול, תצטרכו להשקיע הרבה מאוד כסף בשיפוץ ו/או בהשתתפות העצמית.
ברוב חברות הביטוח הפרטיות וחברות הביטוח הקבוצתיות של הבנקים המלווים קיים מחשבון ביטוח למשכנתא, אתם יכולים להזין את הנתונים שלכם וקבל הערכת עלות לביטוח.כל שעליכם לעשות הוא להזין את גובה ההלוואה או היתרה, את ערך הנכס, את גילכם ומספר השנים והמחשבון יבצע עבורכם הערכה של עלות הביטוח.
